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羊城晚报
上半年四大上市险企退保金高达362.2亿元,同比增幅21.8%,销售误导成退保主因之一 羊城晚报讯 记者程行欢报道:银保产品一向是发生保险合同纠纷的重灾区,日前,新华人寿的一款银保产品再遭央视《每周质量报告》曝光有猫腻。羊城晚报记者发现,今年保监会整顿的重点地带正是行业性销售误导,而上半年四大上市保险企业退保金高达362.2亿元,同比增幅21.8%,销售误导成退保主因之一。 保费比正常险贵100倍 据央视《每周质量报告》报道称,五年前,重庆的肖太太去银行存款,工作人员介绍说,有一款新华人寿的红双喜两全保险(分红型)(C款)理财产品收益比存款高,肖太太就把儿子打工寄回来的两万元钱交给了工作人员。双方约定,每年交2万元保费,连交5年,保费总计10万元。其丈夫肖先生知道后,马上赶到买保险的银行,想挽回损失,然而银行工作人员却表示,要退只能退13000元,这让老两口无法接受。 按条款规定,专家算了一下,以该消费者2012年的实际情况为例,支付10万元所谓保险费,最高时也只得到112486.695元的保障。即便按这个最高保障算,其保费与保障金额的比也仅约为1比1.12。而按照随机选取的被保险人年龄相似的保障类似的保险产品计算,保险保费与保障金额之比一般都在1比160以上。也就是说这款分红险的价格是正常保险价格的100倍以上。专家指出,这一类所谓的分红险,作为保险没有真正的保障意义,作为获利投资的产品对消费者也不利。 而在上海,许女士父亲与重庆肖先生所购买的是同一款产品,按照约定,这份保险的基本保险金额仅是总保费的大约1.14倍。作为保单的受益人,许女士33岁身体健康,她父亲花13万多元钱,只能买到15万多元的身故保障,这几乎意味着保险期间死亡可能比生存可能要大很多倍,这显然不合基本保障功能。而许女士的父亲一共买了三份保险,缴费期为七年,总计需要保费24万多元。可她父亲七年间全部的收入也只有21万元,到最后根本买不起这保险。 专家算账 收益比银行存款利息低 金融学专家王成祥仔细研究重庆肖先生的保险后表示,这份保险表面看起来很诱人,肖先生五年分期投资总共10万元,得到了一个表面看起来为21.54万元的保障,同时还有4066.33元的收益。但通过计算得出,假设这个保障是真的,肖先生也亏了一大笔钱。 首先,王成祥随意选取了一款保障期为十年、保障范围基本一致、保障金额超过25万元的保险作为参照,这款产品分五年缴费,每年仅需375元,一次缴清只需要1500元。“如果把买分红型保险的十万元钱存银行,存款收益比分红险收益多将近7000元。” 而实际上,肖先生的保险从来也没有为他们提供过21.45万元的保障,按照合同约定,保险事故发生后,保障最高的时候也就是第五年,他的实际保额仅为基本保险金额21.54万元加上所谓红利保险金额9000多元,再乘以保单年限5年与保险期限10年之比,也就是再乘以50%,即保障最高时,保额也仅为112486.695元。保险法专家指出,这种计算保额的方式匪夷所思。 销售误导致退保率上升 据央视《每周质量报告》报道,一些保险公司的分红式保险理财产品在销售时,承诺的高收益甚至比同期的银行存款的利息还要低。银行和保险公司为了片面地追逐利润,故意隐瞒收益率等关键问题,误导消费者。 实际上,这一现象已引起了保监会的高度重视,从保监会系统公布的处罚信息来看,寿险销售误导处罚已成为挨罚重点。仅今年上半年,中国保监会派出机构累计派出检查组200个,检查各级保险机构195家次;累计对15家保险公司的29家分支机构实施了行政处罚,合计罚款252.5万元。 数据显示,上半年四大上市保险企业退保金高达362.2亿元,同比增幅21.8%。其中,中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险当期退保金分别为189亿元、25.7亿元、60.75亿元、85.6亿元。在退保的主要原因中,包括保险收益和当初营销员描述的“差距太大”。不过,由于保险产品存在期缴的情况,虽然经过今年整顿,依然有部分保单因为还没有合同到期,没有被消费者发现问题。 保险投诉销售误导超八成 根据中国保监会的公告,今年前三季度,保监会和各保监局收到涉及人身险公司销售误导投诉2090个,占人身险公司违法违规类投诉的83.97%。从涉及的险种看,投诉分红险最多达到了1252个,占人身险销售误导投诉的59.90%,主要表现为销售时过高承诺产品收益、故意隐瞒免责事项以及将存单变保单等。 【小贴士】 真正的分红险分红无保底 专家指出,真正的分红险有两种表现形式。一种是互助型保险公司,买保险即为入股。另一种分红险是作为保险营销手段产生的,保险资金必然会产生闲置,闲置的保险资金进行投资活动有可能产生利润。如果从中拿出一部分来返还给消费者,就叫红利,但这个红利只是营销手段,不是股份带来的,而且红利没有保底收益。 相关报道:新华保险股价未受影响 尽管遭遇央视曝光分红产品有猫腻,以及9.42亿限售股解禁的消息,不过昨日新华保险股价并未受到影响,反倒大涨6.55%。分析认为,这或与大资金加速建仓保险和银行股有关。 网友观点: WhinkZhao:分红险总的来说就是“重投资轻保障”,想获得更高的收入当然要冒更大的风险——即放弃更多的保障额度。但从一定程度来说,某些分红险产品确存在“坑爹”问题。 张宏雷律师:“保险公司想挂羊头卖狗肉,结果羊肉也不是好羊肉,狗肉也不是好狗肉”。着名保险法专家陈欣认为,国内的分红险,实际上就是保险公司卖的定期存款,而且保本不保息,“没觉得有正面作用”。 dwnathan:这是保险行业管理的问题以及自律的问题,当客户购买产品的时候,他有知情权。当客户不清楚,不懂的时候,就要进行明示相关条款的具体的情况,而不是掩盖。 |
