王某与某保险公司保险合同纠纷一案

原告（反诉被告）王某，男，1985年10月15日生，汉族，住平顶山市卫东区。

委托代理人王某某，男，1955年4月15日生，汉族，住址同王某，系王某之父。

委托代理人蒲子江，河南倚天剑律师事务所律师。

被告（反诉原告）某保险公司，住所地平顶山市新华区中兴路

代表人张耀刚，总经理。

委托代理人赵春檠，男，1984年12月12日生，汉族，系该公司员工，住郑州市金水区。

委托代理人刘华北，河南义和信律师事务所律师。

原告王某与被告某保险公司（以下简称某某保险公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员曹三伟适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。王某的委托代理人王某某、蒲子江，某某保险公司的委托代理人赵春檠、刘华北到庭参加诉讼，本案现已审理终结。

原告王某诉称：2011年11月3日，王某与某某保险公司签订保险合同一份，王某投保了金额为12万元嘉禾财智天下终身寿险（万能型）及金额为10万元嘉禾附加幸福相伴终身重大疾病保险等。2012年5月，王某突发疾病入住平顶山市第一人民医院，被确诊为“Ⅰ型糖尿病、慢性肾功能衰竭尿毒症” 等，需要进行手术。王某因无力支付高额的手术费用，在病情稳定后随即与某某保险公司协商理赔事宜。2014年4月4日，某某保险公司以王某未履行如实告知义务为由拒绝理赔。要求某某保险公司向王某给付重大疾病保险金10万元，并承担诉讼费。

被告某某保险公司答辩并反诉称：2011年11月3日，经王某申请，与某某保险公司签订了一份保险合同，险种为：财智天下终身寿险（万能型），保额12万元；附加幸福相伴终身重大疾病保险，保额10万元等。保险合同订立时，某某保险公司详细询问了王某的身体健康状况，并要求如实告知，作为投保人的王某告知其身体健康，并没有因严重疾病而住院，某某保险公司基于对王某的最大信任，对投保人进行承保。在王某2014年3月1日向某某保险公司报案称被诊断出尿毒症后，经某某保险公司调查，在平顶山市第一人民医院病案室，病案号208098，王某住院时间2010年1月12日至2010年1月28日，诊断为“Ⅰ型糖尿病、糖尿病视网膜病变、糖尿病神经病变、糖尿病肾病、胃炎”。根据该病例显示的情况，属于拒保范围，而在投保时，王某并没有如实告知该情况，存在欺诈行为。在平顶山市第一人民医院病案室，病案号296566，住院时间2012年5月24日至2012年6月29日，诊断为“Ⅰ型糖尿病并糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变、糖尿病周围神经病变、高血压病、冠心病心功不全、上呼吸道感染”。此时，王某并没有向某某保险公司报案，致使某某保险公司没有行使合同解除权。王某于2014年3月25日向某某保险公司申请理赔，某某保险公司拒赔，符合法律规定，应驳回王某的诉讼请求。王某采取欺诈的方式使某某保险公司在违背真实意思的情况下作出承保的决定，人民法院应撤销该保险合同，且某某保险公司不承担保险责任。故某某保险公司反诉请求人民法院判令王某与某某保险公司的保险合同存在欺诈，应予撤销该合同。

经审理查明：2011年11月3日，王某到某某保险公司投保，双方保险合同于2011年11月8日生效，投保人为王某，被保险人为王某，保险险种为：嘉禾财智天下终身寿险（万能型），保额12万元；嘉禾附加幸福相伴终身重大疾病保险，保额10万元；还有嘉禾祥瑞意外伤害保险等险种。2013年11月21日，该保险合同变更投保人为王某某（王某之父）。2012年5月，王某被平顶山市第一人民医院确诊为Ⅰ型糖尿病、尿毒症等。2014年3月，王某向某某保险公司申请理赔，某某保险公司以王某未履行如实告知义务为由通知王某解除该保险合同并对王某申请的重大疾病保险金拒赔，引起诉讼。

另查明：1、王某的投保书健康告知栏内显示：关于王某是否住过院、是否患有疾病？王某选择的均为否。2、嘉禾附加幸福相伴终身重大疾病保险条款第十八条重大疾病名称及疾病定义中包含有终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、Ⅰ型糖尿病。3、王某于2010年1月12日至2010年1月28日在平顶山市第一人民医院住院，被诊断为Ⅰ型糖尿病、糖尿病视网膜病变、糖尿病神经病变、糖尿病肾病等；于2012年5月24日至2012年6月29日在平顶山市第一人民医院住院，被诊断为Ⅰ型糖尿病并糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变等。

以上事实，由保险单、保险条款、病例、理赔决定通知书及庭审笔录等证据在卷证实。

本院认为,本案所涉保险合同系双方当事人真实意思表示且不违反相关法律法规规定，为有效协议。当事人均应按照约定全面履行自己的义务。虽然王某在签订合同前曾因Ⅰ型糖尿病、糖尿病肾病等住院治疗，但根据保险法第十六条中“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”之规定，某某保险公司应当向王某支付重大疾病保险金10万元，故对王某的诉讼请求应予支持，对某某保险公司的反诉请求不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条之规定，判决如下：

一、某保险公司应于本判决生效之日起十日内向王某给付重大疾病保险金10万元。

二、驳回某保险公司的反诉请求。

如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费2300元，减半收取1150元，反诉费100元，均由某某保险公司负担。                                                                                                                                                                                                                                                              

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。

                                             审　判　员  　曹三伟

                                             二○一四年八月二十六日

                                             书　记　员　    耿玺鸿

 相关法律条文

《中华人民共和国保险法》第十四条    保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。

《中华人民共和国保险法》第十六条    订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。