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根据中国人民银行制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第一章第四条中明确规定“ 本办法所称个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。前款所称个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息;个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录;反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。”根据本法第七章附则第四十三条“ 本办法所称商业银行，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及经国务院银行业监督管理机构批准的专门从事信贷业务的其他金融机构。”这也就是说，P2P网络借贷业务中个人信息属于《办法》中的“个人信息”，但P2P网络借贷平台就目前还不能进入到我国的个人征信体系中，原因就只目前我国的银监会还未向任何一家P2P网络借贷平台批准经营信贷业务，这就导致了许多个人信用信息没有机会上传到这个数据库中。因此，我国应将P2P网贷也纳入到全国征信系统中，完善全面征信体系，让所有的“老赖”无处遁形。 关于P2P网贷机构在出现逾期借款抑或P2P网贷平台出现“跑路”时，如何保护投资者的合法权益的问题。由于P2P网贷业务都是线上交易，因此不论是借款人还是投资者还是P2P平台的所有者，这三方从信息录入到达成价款意向再到借款成功始终是见不上面的，既然缺少实地考察互相了解的平台，那么只要这三方的任何一方出现违法或违约行为，都会对其他两方造成损失。对此，笔者建议：建立严格的失信惩戒制度，每个P2P网贷平台在撮合每笔借款时都应将借款人的所有信用记录当做是重要信息来向放款人披露，若此信息没有披露即可被视为重大利息没有披露，在借款人逾期不还款时，平台的所有者承担连带责任清偿义务。而对于借款人逾期未还款的惩处也可以参照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》与2012年12月26日国务院常务会议审议通过的《征信业管理条例》中罚则的部分。 （二）引入第三方支付平台 关于投资者资金管理问题。平台自有资金和客户资金实行隔离管理这是前提，但这还不够，每个P2P网贷平台机构都必须引入第三方支付机制。具体操作时，首先投资者要在P2P平台注册一个实名认证账号，其次投资者需要在P2P网贷平台所认证的一个第三方支付平台中注册一个虚拟账号，所有的资金出入都是由第三方支付机构同投资者所指定的银行来完成，P2P网贷平台没有任何机会接触到客户的任何账号。对于借款人也是如此，在P2P网贷平台与放款人达成借款协议时，先会让出借人将借款打入到借款人注册的第三方支付机构中，然后在通过第三方支付机构中的提现功能将款项在银行中提现，按照这样完整的程序下来，不仅保了客户的资金安全，也可以为今后可能出现的违约的情形保存足够的证据。例如，建设银行已经联手中国独立的第三方支付平台支付宝，为符合信贷要求的淘宝卖家提供单笔最低50元、最高5万元的个人小额信贷，贷款申请和还款从操作全都网络化. （三）建立结算风险基金制度 所谓风险基金制度就是指P2P网贷企业将盈利按一定的比例，一定的时间存入专有账户，在借款人逾期还款时，从风险基金中提取资金支付给投资者，垫付后，P2P网贷企业对借款人享有追偿权。当然风险基金的设立并不等同于“资金池”，资金池是指将吸收的公众存款存入到专有账户，然后将这些资金用于发放贷款，这种设立资金池的做法已经被明令禁止，本质上资金池就是将别人的钱私自挪用于客人贷款，而风险基金是平台将自己的收益按比例存入的“储备金”，（本文在之前已经提到设立自有资金和投资者基金分立制度和引入第三方支付机制，从而避免了平台的收益和投资资金混合的局面）这类似于证券公司设立的风险基金，也类似于企业公积金制度。设立风险基金的好处在于降低投资风险、保护投资者合法权益、提高投资欲望。一般来说，各个P2P网贷企业的风险控制模式都不尽相同，这也是投资者在选择目标平台时往往会考虑的一个重要指标，有的P2P网贷平台就是用风险基金制度，例如宜信公司，而有的平台就不设立风险基金制度，而是设立一种风险担保制度，但随着《意见稿》的出台，P2P平台不能再为借款人提供担保，还有比较另类的一种模式就是没有风险控制模式，而这类上线交易的P2P平台据统计有75%的平台已经倒闭或者跑路。因此，从P2P网贷企业的长期发展来看合理的风控模式必不可少，而设立风险基金制度是当下最好的风控模式之一。 （四） 强化P2P平台建设 1、事前控制 |
